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《中国普惠金融发展报告(2016)》精读

来源:中国普惠金融研究院  |  发布时间:2018-04-27 13:45:46  |   6012

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金融服务的可获得性正在成为促进经济增长的关键环节。这一命题亦是2016年二十国集团工商峰会(B20)与二十国集团(G20)领导人杭州峰会的关注焦点。《中国普惠金融发展报告(2016)》是一本全面审视、探讨“普惠金融国家发展战略”,致力促进普惠金融发展的书。

普惠金融国家发展战略


制定战略的背景和意义

随着普惠金融理念的普及和实践推进,越来越多的人认识到普惠金融对于经济发展和社会改进,进而实现包容性增长的重要性。为了进一步推动普惠金融的发展,从国家层面上制定普惠金融发展战略已经成为一种趋势。


当前是我国发展普惠金融的关键时期。近年来我国普惠金融事业取得了显著的成绩,但也面临着不少挑战,亟待进一步理清发展思路、统筹发展全局。因此,考录到国际经验和我国普惠金融发展状况,我国政府有责任提出并落实明确的统一的普惠金融国家发展战略。


发展普惠金融的全球共识


纵观全球,从国家层面上制定普惠金融发展战略已经成为一种趋势。国际性组织如G20、世界银行、普惠金融联盟(AFI)和个区域性发展银行都鼓励和推动各自的成员国在这方面做出实质性的进展。


包容性增长和普惠金融


包容性金融理念又与近年来国际社会上的另一个热门话题紧密相连,那就是包容性增长。与普惠金融一样,包容性增长并没有统一的定义,其概念仍在不断发展和完善之中。


国际上讨论的包容性增长一般包含以下内容:


(1)在提高国民收入和GDP之外,政府应当设定和倡导更加广泛的目标,而不是假设经济增长能够自动解决社会围绕问题;

(2)重视“人的发展”和生活水平的提高;

(3)使得社会各个层次的人群都受益;

(4)减少贫困和不平等;

(5)提升“经济参与度”,鼓励各类人群积极的参与到经济活动中来,并就经济如何发展广泛听取意见;

(6)促进自然资源的可持续利用和环境保护。


总体来看,包容性增长关注的是增长方式。经济以何种方式增长直接影响到分配问题和公平问题。包容性增长概念的提出是对传统经济发展理论的革新和修正,反映了各国对经济发展过程中积累的各种问题的重视。


中国普惠金融现状


在过去近十年,普惠金融在中国发展的“速快面广”。中国普惠金融的若干重要特征为:

第一,较为完整的金融体系。

第二,政府的有利支持。

第三,数字化普惠金融的发展。


在肯定中国普惠金融事业发展成果的同时,我们也应该冷静认清中国普惠金融所面临的一些挑战。至少有三点值得我们注意:

第一,失衡的金融结构。

第二,薄弱的金融基础设施。

第三,匮乏的金融教育。


普惠金融国家战略的意义


制定普惠金融国家发展战略的意义可以概括为以下几点:

首先,明确的战略略有利于娘鞠躬时、明确方向、落实措施,从而实现目标。

其次,人情实际情况并制定切实可行的战略是实现普惠金融发展目标的基本条件;制定战略的过程就是认识的过程、分析的过程和解决方案的过程。

最后,战略可以影响普惠金融的发展效果。


战略的目标

结合我国的实际情况,普惠金融发展战略的目标应以提升“普惠性”为核心。具体的目标可以包含提升金融可得性,解决“最后一公里”问题,加强贫困人群的能力构建,推动数字化普惠金融的发展,促进普惠金融与中小企业发展和创业创新的融合等内容。这些目标的出发点和落脚点都是“普惠性”。


提升金融可得性、解决“最后一公里”问题


金融可得性的缺失突出表现在“最后一公里”现象上,很多国家已经推出了有针对性的解决方案:一方面加强建设金融基础设施;另一方面大力发展数字化普惠金融。对于我国而言,结合国情、补足短板,是解决金融可得性问题并走完普惠金融“最后一公里”应当坚持的原则。


总体来看,要提高金融的可得性,一方面要因地制宜,考虑不同区域的实际情况,制定有针对性的具体促使;另一方面要综合考虑,从金融服务的消费者、提供者和金融基础设施三个角度入手,积极发挥各类主体的作用。


正确认识普惠金融与扶贫的关系


关于普惠金融与扶贫的关系,争论体现在以下两个方面:第一,普惠金融应不应该把扶贫作为目标;第二,普惠金融对与扶贫有没有效果。


普惠金融对与经济发展和社会改进的作用是多方面的。减少扶贫不是一个单独命题,而是应当和经济社会发展金木结合在一起。


我国目前正处于经济转型和发展的关键时期,长期以来积攒的经济和社会问题逐渐显现。在这种背景下,我国应当赋予普惠金融更加重要的意义,让普惠金融在经济发展和社会转型中期更大的作用,而不是仅局限与扶贫。


推进数字化普惠金融


数字化普惠金融具备四个重要特点:

第一,数字化普惠金融需要有数字化的交易平台。

第二,数字化普惠金融需要有终端设备。

第三,数字化普惠金融需要有代理商。

第四,数字化普惠金融可以提供支付结算以外的附加金融服务。


规划的解读

国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2016~2020年)》是我国普惠金融发展战略的纲领性文件和主要组成部分。该文件从统筹全局的视角出发,厘清了普惠金融的定义、范畴、服务对象、发展模式和宗旨,并结合我国的实际情况和国际经验,提出了具备可操作性的各项措施;特别是还明确提出了“政府引导、市场主导”的原则,强调了建设金融基础设施“软硬件”的重要性。


《规划》的具体解读


(一)关于普惠金融的范畴和服务对象

普惠金融应当是一种全面综合性的金融服务,能够满足不同人群不同层次的合理金融需求。


(二)关于普惠金融的发展模式和宗旨

在发展模式上,普惠金融应当商业性和公益性之间找到平衡点,不能放弃批惠金融的公益属性,同时也要保证业务经营的可持续性;


在宗旨上,应当着眼于有效满足各类人群的金融需求以促进经济、金融和社会的金衡发展,从而实现包括扶贫在内的一系列目标。


(三)从我国国情出发并借鉴国际经验

我国历来积极参与普惠金融相关的国际经济组织,积极同其他发展中国家相互交流学习,掌握普惠金融发展的最新理论成果。


(四)强调金融体系构建、金融制度完善和金融基础设置建设


在金融体系构建方面,《规划》提出要“充分调动、发挥传统金融机构和新兴业态主题的积极性、能动性”;


在金融制度完善方面,《规划》提出要“逐步制定和完善批惠金融相关法律法规,形成系统性的法律框架”;


在金融基础设施建设方面,《规划》提出要“改善普惠金融发展环境,促进金融资源均衡分布”。


可以进一步加强和完善的内容


(一)加强普惠金融发展目标的可衡量性

(二)建立普惠金融数据体系

(三)制定实施路线图和明确政府引导责任

(四)加强协调机制建设


战略的实施

基本原则:政府引导、市场主导


由于普惠金融的特性,政府除了发挥引导作用之外,还应担负起有效监管的职能。在普惠金融领域,市场,市场发挥主导作用,普惠金融和发展历程就是市场化的过程。


政府用力所在:普惠金融基础设施建设


这里的金融基础设施是广义的概念,既包括有形的“硬件”,也包括无形的“软件”,涵盖普惠金融相关的指标体系、征信体系、支付体系、机构体系、法规体系和监管体系等。


政府部门的协调机制


我国建立发展普惠金融的沟通协调机制,应当考虑到以下几方面的问题:


第一,我国目前还没有常设的普惠金融议事机构和制度化的普普惠金融议事机制。


第二,在现阶段我国分业监管的情况下,人民银行侧重宏观管理,银监会专注与银行业金融机构的管理;而普惠金融是个宽口径的概念,在信贷领域以外还有很多其他普惠金融业务形式,目前新兴的普惠金融模式也不断在涌现。


第三,普惠金融的利益相关者众多。


如何发挥政府的引导作用


弥补市场失灵的手段

关于普惠金融中政府的作用,主要是要认清和处理好两组关系:一是政府与市场的关系;二是金融稳定与普惠金融的关系。


政府可以在哪些方面发挥作用


(一)消除市场失灵


普惠金融可以被视作一种准公共物品,可能存在市场失灵的现象。政府的政策在一定程度上是可以克服市场失灵的。在普惠金融体系建设中,政府制定有效的政策可能是积极性的,但是政府干预也可能阻碍金融部门的发展。当然,政府行为在矫正市场失灵时,也可能导致一些政策出现低效率。


(二)兼顾金融稳定与普惠金融双重目标


根据Hawkins的研究,通过以下五个方面,中央银行可以同时实现普惠金融和金融稳定的目标:①分层的银行体系;②银行竞争;③全国支付系统;④储蓄保险;⑤外资银行。


(三)制定和实施普惠金融国家战略


实施普惠金融改革的一个有力措施就是制定综合普惠金融战略,设定普惠金融议程、计划、规划。普惠金融战略可被界定为政策制定者和其他利益相关者形成的追求普惠性金融部门的一种共同愿景。


政府如何发挥作用


(一)政策取向

关于政府在金融发展和普惠中的作用、政府与市场的关系取向,可以分为三种:①放任自由取向;②激进取向;③市场增进取向。


(二)普惠金融政策框架

不合理的政府干预会破坏普惠金融的健康发展,所以需要合理界定政府的作用以及准确瞄准政府政策可以发挥作用的领域。


①建立合理的法律和监管框架

②改善竞争环境

③加强征信体系建设

④强化金融消费者保护

⑤提升金融素养


(三)聚焦农村普惠金融发展

农村金融深化政策也可以从政府政策对农村金融市场参与主体行为的影响作用角度,分成促进需求扩展、降低风险、促进供给扩张、促进金融创新几个层面:

①促进农村金融服务需求的政策

②增强农村家庭和企业风险因对能力的政策

③促进农村金融服务供给的政策

④促进农村金融创新的政策


国际经验启示


(一)发挥政府引导和市场主导作用

(二)成立专门机构落实普惠金融发展策略

(三)深化农村金融改革


农村普惠金融引导性政策与广西田东县金融改革

广西田东现在中央政府部门的指导下,开展了历时8年的金融改革试点,根据我们对田东县金融改革进行的问卷调查评估,改革对多项普惠金融指标产生了正面的影响,效果显著。


农村普惠金融政策


(一)普惠金融政策

中国政府历来重视农村发展,其主要体现方式是一年一度的中央一号文件,大多数都是关于“三农”发展的政策,而且农村金融改革在中央一号文件中能够占有越来越重的分量。


(二)激励政策

①存贷政策

②财税政策

③准入政策

④基础设施政策


(三)改革试点

农村普惠金融改革试点获得初步成效:

①涉农信贷投档大幅增长;

②机构创新产品和服务方式种类明显增加;

③农村地区金融基础设施和支付环境明显改善。


田东县农村金融改革试点


广西田东县开展综合全面的农村金融改个,建立了组织机构、信用、村级服务、支付、担保抵押和保险“六大农村金融体系”,形成一种由政府积极推动的改革模式。


(一)政府在改革中的作用

①推动和参与改革

②创新经营权

③多方面激励金融服务于“三农”

④加强审慎监管


(二)田东县金融改革结果

①“六大体系”建设,夯实农村金融服务的基础;

②涉农信贷投放总量和服务水平大幅提升;

③征信体系建设促进金融生态环境优化;

④金融改革为金融机构自身和农业生产经营提供有力的风险保障;

⑤金融改革促进农业发展、农户增收和金融机构效益提升那个。


普惠金融发展与指标体系框架


普惠金融发展评价的理论

随着国内外普惠金融实践日益丰富,如何有效度量普惠金融发展状况成为理论界和实务界的一项重要议题。构建科学合理的普惠金融指标体系,能直观清晰的反映出不同时期和不同区域普惠金融的发展水平,运用具体和数量化的统计数据,进行清晰的定量测度,进一步明确当前制约普惠金融发展的主要因素和薄弱环节,探寻普惠金融发展的不足之处,提出改进的相关政策建议,从而更好地推进普惠金融有重点、有方向的发展。


普惠金融指标体系的研究现状


(一)普惠金融评价指标的研究

普惠金融的概念是一个多维度的概念,不同国家以及学者对其不同的定义,因此在衡量普惠金融发展水平时,维度及指标设置会随着国家发展状况的不同和定义的不同而不同。


国际上较为认可且涵盖较为广泛的普惠金融指标体系主要包含四个维度:可获得性、使用情况、质量和影响/社会福利。


我国需要构建多层次的普惠金融指标体系已全面覆盖普惠金融发展的整体情况。现有的国内外对普惠金融评估体系的探索都未能完全反映中国的真实情况。


(二)普惠金融指标体系及数据库开发实践


①普惠金融全球合作伙伴组织(GPFI)的普惠金融指标体系


②普惠金融联盟(AFI)的普惠金融指标体系


③MicroScope的普惠金融指标体系


④国际货币基金组织普惠金融指标体系建设与数据库开发实践


⑤世界银行普惠金融指标体系建设与数据库开发实践


(三)对我国普惠金融指标体系设计的思考

①普惠金融指标数据的建设

数据库建设是普惠金融指标体系有效运作的基础。


②普惠金融指标体系的设计

任何一个衡量普惠金融的体系均需满足下列条件:

必须反映与普惠金融相关的各个方面;

不同地区之间可以互相比较;

数据现成可用,不需要额外的调研获取;

强调不同地区普惠金融的特点和实现途径。


③普惠金融指标体系的维度设置


④普惠金融指标体系的指标选取

我国在实践中也可遵循整合现有数据资源的原则,将一些国际上较为通用的但暂时不符合中国世纪的指标作为参考性指标,是整个指标体系能够在一定程度上反映和指导中国普惠金融实践。


普惠金融指标体系构建

普惠金融指标体系构建的目的和原则


(一)普惠金融指标体系的构建目的

通过建立普惠金融指标体系,可以客观和科学地反映中国普惠金融发展的实际状况,为制定普惠金融政策提供决策依据。


(二)普惠金融指标体系的构建原则

在具体确定和选择普惠金融发展评价指标时,应注意遵循以下原则:

①全面性原则

②简明性原则

③可比性原则

④可操作性原则

⑤可持续性原则


普惠金融指标体系的设计思路


①普惠金融的外部环境

普惠金融的外部环境主要反映普惠金融发展的外部环境,是普惠金融发展的基础,由普惠金融的政府支持、普惠金融的政府监管和普惠金融的社会力量三个子要素组成。


②普惠金融的供给

普惠金融的供给主要反映普惠金融服务的基础设施及获取渠道,由普惠金融的可得性一个子要素组成。


③普惠金融的需求

普惠金融的需求主要反映使用普惠金融服务的广度和深度,以及普惠金融的使用效果,由普惠金融的使用情况和普惠金融的服务质量两个子要素组成。


普惠金融指标体系的说明


(一)普惠金融的外部环境


①战略制定及实施情况设置的在指标:(所在地区)是否制定了专门针对普惠金融的发展战略以及实施情况。


②政策制定及实施情况设置的指标:(所在地区)是否制定了专门针对普惠金融的相关政策以及实施情况。


③法律制度水平设置的指标:(所在地区)金融法律制度环境得分。


④征信体系建设设置的指标:信用信息数据库年累计查询量,这一指标有可根据主体进一步细分为个人信用信息和企业信用信息的年累计查询量,可以在中国人民银行征信中心平台及相关报告上查询。


⑤监管独立性是指对监管机构在工作上享有的自主权和资源等方面的要求。


⑥监管透明度是监管机构控制不确定性的途径之一。


⑦监管差异化是指监管机构是否针对不同的市场主体和活动采取相应不同的监管措施。


⑧社会组织参与度主要指为广大提供金融服务的实操机构提供包括技术、资金、培训、咨询等各种中介和支持服务机构。


⑨媒体关注度可能在很大程度上影响普惠金融大战的进程。


(二)普惠金融的供给

从金融服务网点、金融服务设备、金融服务人员和金融数字服务的可获得性四个方面进行衡量:


①金融服务网点衡量的是具体的物理营业点。


②金融服务设备即除具体网店之外,客户可直接获取和使用相关金融服务的设备。


③金融服务人员即有多少员工开始服务于以前被服务体系排除在外的全体。


④数字金融服务可单独作为衡量普惠金融供给的一个要素,指标可获得数字金融服务的成年人比例和可获得数字金融服务的中小微企业比例。


普惠金融发展与指标体系框架


普惠金融发展评价的理论

随着国内外普惠金融实践日益丰富,如何有效度量普惠金融发展状况成为理论界和实务界的一项重要议题。构建科学合理的普惠金融指标体系,能直观清晰的反映出不同时期和不同区域普惠金融的发展水平,运用具体和数量化的统计数据,进行清晰的定量测度,进一步明确当前制约普惠金融发展的主要因素和薄弱环节,探寻普惠金融发展的不足之处,提出改进的相关政策建议,从而更好地推进普惠金融有重点、有方向的发展。


普惠金融指标体系的研究现状


(一)普惠金融评价指标的研究

普惠金融的概念是一个多维度的概念,不同国家以及学者对其不同的定义,因此在衡量普惠金融发展水平时,维度及指标设置会随着国家发展状况的不同和定义的不同而不同。


国际上较为认可且涵盖较为广泛的普惠金融指标体系主要包含四个维度:可获得性、使用情况、质量和影响/社会福利。


我国需要构建多层次的普惠金融指标体系已全面覆盖普惠金融发展的整体情况。现有的国内外对普惠金融评估体系的探索都未能完全反映中国的真实情况。


(二)普惠金融指标体系及数据库开发实践


①普惠金融全球合作伙伴组织(GPFI)的普惠金融指标体系


②普惠金融联盟(AFI)的普惠金融指标体系


③MicroScope的普惠金融指标体系


④国际货币基金组织普惠金融指标体系建设与数据库开发实践


⑤世界银行普惠金融指标体系建设与数据库开发实践


(三)对我国普惠金融指标体系设计的思考

①普惠金融指标数据的建设

数据库建设是普惠金融指标体系有效运作的基础。


②普惠金融指标体系的设计

任何一个衡量普惠金融的体系均需满足下列条件:

必须反映与普惠金融相关的各个方面;

不同地区之间可以互相比较;

数据现成可用,不需要额外的调研获取;

强调不同地区普惠金融的特点和实现途径。


③普惠金融指标体系的维度设置


④普惠金融指标体系的指标选取

我国在实践中也可遵循整合现有数据资源的原则,将一些国际上较为通用的但暂时不符合中国世纪的指标作为参考性指标,是整个指标体系能够在一定程度上反映和指导中国普惠金融实践。


普惠金融指标体系构建

普惠金融指标体系构建的目的和原则


(一)普惠金融指标体系的构建目的

通过建立普惠金融指标体系,可以客观和科学地反映中国普惠金融发展的实际状况,为制定普惠金融政策提供决策依据。


(二)普惠金融指标体系的构建原则

在具体确定和选择普惠金融发展评价指标时,应注意遵循以下原则:

①全面性原则

②简明性原则

③可比性原则

④可操作性原则

⑤可持续性原则


普惠金融指标体系的设计思路


①普惠金融的外部环境

普惠金融的外部环境主要反映普惠金融发展的外部环境,是普惠金融发展的基础,由普惠金融的政府支持、普惠金融的政府监管和普惠金融的社会力量三个子要素组成。


②普惠金融的供给

普惠金融的供给主要反映普惠金融服务的基础设施及获取渠道,由普惠金融的可得性一个子要素组成。


③普惠金融的需求

普惠金融的需求主要反映使用普惠金融服务的广度和深度,以及普惠金融的使用效果,由普惠金融的使用情况和普惠金融的服务质量两个子要素组成。


普惠金融指标体系的说明


(一)普惠金融的外部环境


①战略制定及实施情况设置的在指标:(所在地区)是否制定了专门针对普惠金融的发展战略以及实施情况。


②政策制定及实施情况设置的指标:(所在地区)是否制定了专门针对普惠金融的相关政策以及实施情况。


③法律制度水平设置的指标:(所在地区)金融法律制度环境得分。


④征信体系建设设置的指标:信用信息数据库年累计查询量,这一指标有可根据主体进一步细分为个人信用信息和企业信用信息的年累计查询量,可以在中国人民银行征信中心平台及相关报告上查询。


⑤监管独立性是指对监管机构在工作上享有的自主权和资源等方面的要求。


⑥监管透明度是监管机构控制不确定性的途径之一。


⑦监管差异化是指监管机构是否针对不同的市场主体和活动采取相应不同的监管措施。


⑧社会组织参与度主要指为广大提供金融服务的实操机构提供包括技术、资金、培训、咨询等各种中介和支持服务机构。


⑨媒体关注度可能在很大程度上影响普惠金融大战的进程。


(二)普惠金融的供给

从金融服务网点、金融服务设备、金融服务人员和金融数字服务的可获得性四个方面进行衡量:


①金融服务网点衡量的是具体的物理营业点。


②金融服务设备即除具体网店之外,客户可直接获取和使用相关金融服务的设备。


③金融服务人员即有多少员工开始服务于以前被服务体系排除在外的全体。


④数字金融服务可单独作为衡量普惠金融供给的一个要素,指标可获得数字金融服务的成年人比例和可获得数字金融服务的中小微企业比例。


机构的发展与创新


小额信贷机构的创新

普惠金融建设的主要目标之一,是以有效的方式及价格,为市场上难以获得金融服务的群体(传统市场中的弱势客户)提供便捷的服务。


小额信贷机构的创新动力


内部驱动因素上,小额信贷机构创新的主要动力如下:①降低成本的需要,这是最关键的创新内因之一;②拥有可利用或开发的关键技术或资源;③维持现有业务健康发展;④扩展现有业务,推动机构成长;⑤履行或宣传企业社会责任,以提升声誉、促进社会认可等。


小额信贷机构的创新类型


与创新分类的复杂多样相似,小额信贷机构的创新实践也是复杂的,它可能涉及产品、服务、流程、营销及组织的各方面创新,而各种创新要素的新设计与新组合,都可能产生新的价值。已有的研究中,小额信贷机构的案例多与朴素式创新的概念结合。


小额信贷机构的创新效果


①组织效果的提升可能与普惠效果的提升一致,在此情况下,而这是相辅相成的关系,并且难以辩明他们之间的因果关系。


②组织效果与普惠效果的方向不完全一致。如何采取合理有效的措施,促进小额信贷机构组织效果的普效果同时提升,对小额信贷机构的长远发展而言十分关键。


小额信贷机构的创新发展方向


(一)强化组织内部驱动力,构建支持性环境

(二)了解服务对象的需求

(三)通过多种形式的创新提升普惠金融效果


格莱珉中国与中和农信模式的比较

格莱珉中国与中和农信分别代表着处于小额信贷混成模式谱系左右两端的社会事业模式和商业化模式。两种模式并没有特别明显的别接划分,我们发现:随着小贷领域社会事业模式和商业化模式竞争的逐渐加剧,它可能是小贷机构的社会属性和竞争定位变得不清晰,从而造成潜在的认知和财务风险,并因此形成四种中间模式。


小额信贷机构混合模式的社会交换视角


对混成组织和小额信贷的研究发现了两种理解小贷机构社会交换本质的方式。我们把第一种成为“社会核心”,他追求社会影响的深度,认为社会影响优先与经济效率。我们把第二种对社会交换本质的理解称为“社会溢出”。


小贷模式的另一个区别在于一个机构组织开展社会交换的方式。小贷活动既包含机构与客户间的社会交换,也包括客户间发生的社会交换。


数字化普惠金融探索——电商+农村供应链金融

供应链金融是产业资本与金融资本的跨界组合,能够完美的实现金融精准辅助产出的效果。


供应链金融


供应链金融也称产业供应链,是围绕核心企业,通过对商流、信息流、物流、资金流的控制,从采购原材料开始到制成中间产品及最终产品,最后由销售网络把产品送到消费者手中的一个由供应商、制造商、分销商、零售商直到最重用户所连成的整体功能网链结构。


农村供应链金融的价值


(一)农村金融的困惑

①信贷规模小

②信贷风险高

③信息不对称程度大

④可抵押财产少,可抵押财产的流动性低


农村金融以上四个特征导致的结果可归结为六个字:风险高、收益低。


(二)农村供应链金融的价值

①破解农村金融难题

第一,帮助降低信息不对称性;

第二,帮助降低信贷风险;

第三,帮助实现贷款规模效应;

第四,帮助增加贷款的担保抵押;

第五,帮助处于供应链上下游的农户和农村中小企业解决融资、保险、结算等一系列金融服务问题。


②推动农业规模化发展

农村供应链创造了一种农户+公司+市场的商业模式和经营组织形式,通过核心企业的带动,将小农户集中起来,通过核心企业对农户的技术支持、质量监督、订单控制的方式,将分散的小农经济直接介入市场中,在实现规模化经营中提高竞争力。


中国农村供应链金融的模式与现状


(一)“龙头企业+农户+政府+金融机构”模式

(二)“龙头企业+合作社(或农户)+金融机构”模式


两种模式的共同特点是:

①政府或龙头企业者是供应链的主导者,在供应链中发挥组织、推动、管理的作用,在金融活动中提供信用担保;


②供应链中信贷、支付等活动依托传统商业银行;


③龙头企业从事与农业相关产品、产业经营,是具有一定的规模和品牌、具有较好的市场销售能力的现代化企业;


④供应链的范围和规模取决于龙头企业的市场触达能力。


普惠金融的社会效果


普惠金融的宏观与微观效果

首先,与邻近的未进行金融改革的县份相比,改革以后,田东县人均GDP增速、农村居民人均纯收入的增速、城乡收入差距收窄的速度等均有明显加快。其次,分析调查问卷数据发现,改革对银行账号拥有率、银行服务的使用率、在村内获得金融服务等多项普惠金融指标都产生显著的正面效果。改革引起的变化刺激了农户信贷需求,也改善了金融供给,信贷服务更加优惠便利,信贷服务覆盖率扩大。再次,回归分析证明,人均贷款1元,当年可以增加农村居民人均收入0.2元。最后,比较分析发现,改革对贫困户的影响大于非贫困户。


金融改革的宏观表现


(一)改革导致GDP和农村居民纯收入增长加快

在宏观经济领域,金融是一种调控杠杆,政府通过金融调控经济增长。由于这个原因,田东县金融改革的分析也从宏观指标开始。


农村普惠金融的主要对象是农村居民,GDP增长不代表农村居民的收入增长。从GDP和农村居民人均纯收入的动态表现看,田东县的金融改革很可能就是宏观经济增长的动力源泉,而改革具有普惠的性质。


(二)改革改造农村金融服务和收入结构性变化

目前初步建成了“六大农村金融体系”:


第一,健全金融机构体系,鼓励市场竞争;

第二,建立完善的农村信用体系;

第三,建立完善的村级服务体系;

第四,建立完善的支付结算体系;

第五,建立完善的政策性农业保险体系;

第六,建立完善的抵押担保体系。


金融改革的微观表现


(一)微观数据与准测试数据分析

准测试数据分析是一种有无对比方法,它来源于常用的对照试验。对照试验样本分为两组,通过随机方法决定其中一组作为实验组,另一组作为对照组,控制实验处理以外的其他因素的干扰。随机处理和对照是其核心方法。


(二)银行账号拥有率大幅度提高

在现代生活的环境下,存折已经逐步退出市场,储蓄卡使用频率逐步减少,信用卡的重要性逐步增加,同时原来信用卡拥有率很低,在金融改革的综合作用下,信用卡的拥有率迅速增加。


(三)银行服务使用率大幅提高

是什么因素造成田东县农村较高的银行服务使用率呢?需要考虑的主要有几种因素:金融服务质量、农村实用金融服务的熟练程度、农村收入、金融服务的便利性。


(四)促进金融数字化不显著

改革没有显著的促进农户使用数字银行服务。改革没有涉及网银和手机银行的内容,而是把支付的服务通过一种被称为“桂盛通”的服务终端布置到每个村内,有代理提供支付服务。


(五)在村内办理银行业务增长三倍

改革后,银行服务下沉基层与“农金村办”有紧密关联,其发挥了桥梁作用。金融基础设施,包括POS机和“桂盛通”的铺设到村,也发挥了重要作用。


(六)显著增长农户存款余额

虽然从整体来说,改革在增加当年农村居民人均纯收入上没有达到显著水平,但是储蓄余额有显著的增加。


(七)农户信贷明显增加

从总体层面,改革扩大类型年代的覆盖面。就个体农户而言,改革减少户均贷款总量。贷款最显著的成果就是增加了户均信贷贷款,减少担保贷款。


(八)通过贷款覆盖率增加农户收入


金融改革增加农村居民收入


改革的最终目的是增加农村贫困人群的福祉,其中最主要的任务就是要增加收入。


(一)影响农村收入的主要因素

在农村,劳动时间不完全由劳动者自由决定,即使愿意每天劳动长达十几个小时,也能受到其他条件的制约,如疾病、天气情况、节气、土地和水资源等。


生产效率是一个决定收入水平的关键因素。农村的生产效率也可能和信息掌握的多少有关,在市场经济条件下,信息是生产不可缺的要素。


(二)哪些因素对收入具有显著贡献

农村居民人均纯收入受家庭的家长性别、年龄、受教育程度、土地、外出务工、货运卡车和贷款等因素的影响。这个结果证明了金融改革尤其是信用体系改革的重要作用。


农村信贷供需的贫富差异

调查和分析发现,农村贫困人群支付较高利率以获得小额贷款的现象确实存在。然而高利率并不是阻碍农村普惠金融发展的主要的因素,更深层和更主要的原因是资本供给不足、金融基础设施薄弱、小贷机构融资困难且成本高、缺乏竞争等。


两类农村及融机构


目前为农村金融提供信贷服务的机构根据性质,可以分为银行机构和小贷机构。银行机构可以吸收储蓄和发放贷款,小贷机构不能吸收储蓄,可以发放贷款。除此以外,两类机构还有其他如贷款产品、网点分布、登记和主管部门等不同。


利率变化


在普惠金融这种微观领域,利率的变化对贫困户和非贫困户产生的效果不同。从需求方看,贫困户对利率的敏感度小;从供给方看,目前中国的利率政策主要对银行机构产生作用。


金融基础设施的影响


落后的农村金融基础设施严重阻碍普惠金融发展。普惠金融基础设施中的金融公共设施包括法律制度体系、征信体系、支付体系、客户保护体系和监测体系等。


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